創(chuàng)新服務(wù)匯小流 助力經(jīng)濟(jì)通江海
鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司

鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司總經(jīng)理崔為群

       鹿寨縣匯通小額貸款有限責(zé)任公司成立于2009年6月，是廣西首批獲準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司、廣西小額貸款公司協(xié)會常務(wù)副會長單位、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會會長單位。
       匯通小貸公司秉承“不追求暴利、審慎經(jīng)營，注重社會效益、踐行社會責(zé)任”的企業(yè)價值觀、“支持三農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的經(jīng)營理念及“小額、分散”的經(jīng)營原則，致力于服務(wù)“廣西桑蠶產(chǎn)量第一縣”——鹿寨縣的桑蠶、林業(yè)加工、觀光農(nóng)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，助力本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
       一、探索三農(nóng)金融需求，開展特色業(yè)務(wù)
面對新形勢下新農(nóng)村建設(shè)縱深推進(jìn)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)迅速崛起、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地快速擴(kuò)張、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條逐步延伸等新的發(fā)展態(tài)勢，匯通小貸公司積極探索三農(nóng)金融需求，把金融服務(wù)送到小微客戶門前。匯通小貸公司自開業(yè)至2014年9月末，累計發(fā)放貸款8.87億元，其中涉農(nóng)貸款5.09億元，占累計發(fā)放貸款總額的57%。 
      （一）扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展
       匯通小貸公司涉農(nóng)貸款專注于鹿寨縣“牧、桑、林、果、蔗”等農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，貸款業(yè)務(wù)集中分布在桑蠶、繅絲；林木種植砍伐、加工；甘蔗種植；黃梔子、茶業(yè)等農(nóng)副產(chǎn)品加工行業(yè)。
       鹿寨縣大樂嶺茶園位于山巒連綿起伏，云霧繚繞的鹿寨中渡鎮(zhèn)。2011年3月，這片本來生機(jī)勃勃的茶園因流動資金短缺而面臨荒廢的局面。匯通公司及時向大樂嶺伸出了援手，使得千畝茶園重新恢復(fù)生機(jī)，大樂嶺久旱逢甘露，以新的姿態(tài)迅猛發(fā)展。大樂嶺茶業(yè)公司所生產(chǎn)的“香橋翠綠”、“中渡銀毫”分別榮獲2011第九屆 “中茶杯”名優(yōu)茶評比一等獎，“桂妃紅”獲2011第二屆 “覺農(nóng)杯”名優(yōu)茶評比銀獎及2011上海“中國名茶”評比金獎。大樂嶺的廠房建設(shè)擴(kuò)建至舊廠房的三倍，實現(xiàn)了茶葉加工的專業(yè)化、現(xiàn)代化，為當(dāng)?shù)氐奶峁┝舜罅康木蜆I(yè)機(jī)會。
      （二）支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人在農(nóng)產(chǎn)品加工和流通領(lǐng)域發(fā)揮“領(lǐng)頭羊作用”
       黃冕鄉(xiāng)閉老板從事繅絲行業(yè)多年，其經(jīng)營理念始終走在鹿寨繅絲行業(yè)的尖端。閉老板想通過采用先進(jìn)設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，直接用生蠶繭繅絲，打破傳統(tǒng)蠶繭粗加工局面，簡化生繭烘干工序，節(jié)約成本，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。無奈資金出現(xiàn)缺口，匯通小貸公司經(jīng)過系統(tǒng)調(diào)查后，針對繅絲產(chǎn)業(yè)鏈推出上下游擔(dān)保，通過農(nóng)戶、鮮繭收購站、繅絲加工廠、繅絲收購廠這一產(chǎn)業(yè)鏈相互擔(dān)保，為閉老板繅絲廠發(fā)放貸款。匯通小貸公司通過采用產(chǎn)業(yè)鏈相互擔(dān)保形式，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中扮演重要角色。目前閉老板經(jīng)營的加工廠已興建起兩個大型生繭保鮮冷庫、建設(shè)有7組繅絲設(shè)備，實現(xiàn)蠶繭粗加工產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。
      （三）扶持縣域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展
       和興農(nóng)副產(chǎn)品加工廠是鹿寨縣農(nóng)副產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè)。蠶繭產(chǎn)品具有大量集中上市的季節(jié)特點，到了收獲季節(jié)，蠶繭加工企業(yè)的資金需求量大而急。了解到這一情況，匯通公司積極響應(yīng)鹿寨縣政府惠農(nóng)政策，決定大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，專門針對蠶繭粗加工推出“夏繭、秋繭速貸”貸款產(chǎn)品，積極幫助蠶繭加工企業(yè)順利渡過夏秋兩季資金大缺口，強(qiáng)有力地拉動了從桑蠶種養(yǎng)殖、鮮蠶收購加工到干繭出售這一桑蠶產(chǎn)業(yè)鏈上各個層級的農(nóng)戶、企業(yè)的發(fā)展。在穩(wěn)定鹿寨縣桑蠶粗加工市場，減少鹿寨縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)波動，規(guī)范鹿寨縣農(nóng)業(yè)市場，控制農(nóng)業(yè)資金內(nèi)流發(fā)揮重要作用。
      （四）積極參與新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益雙贏
       謝先生是一位與時俱進(jìn)的創(chuàng)富者，具有敏銳的市場洞察力，在新農(nóng)村建設(shè)這一經(jīng)濟(jì)大背景下，他看好發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)的前景，在鹿寨縣十里亭開設(shè)了休閑農(nóng)莊，種植葡萄、草莓，吸引游客到園中采摘、觀光。2012年秋季，因經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模難以達(dá)到銀行貸款條件而無法獲得貸款，謝先生的農(nóng)莊陷入經(jīng)營困境。匯通公司了解到這一情況，立即派業(yè)務(wù)小組展開調(diào)查，認(rèn)為該農(nóng)莊具備一定的發(fā)展?jié)摿?，決定積極響應(yīng)鹿寨縣政府促進(jìn)鹿寨旅游業(yè)健康發(fā)展政策，在扶持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，促進(jìn)觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展。得到匯通小貸公司的資金支持，謝先生的農(nóng)莊重新煥發(fā)了生機(jī)和活力，種植了葡萄50余畝、草莓20余畝，每年吸引游客上萬人，年收入達(dá)到150余萬元，成功打響了自己的品牌，成為鹿寨縣新興農(nóng)業(yè)的典范。
       二、踐行企業(yè)責(zé)任，促進(jìn)社會發(fā)展
      “感恩是精神上的一種寶藏。”匯通小貸公司一直以來都懷著感恩的心，在自身不斷發(fā)展與進(jìn)步的同時不忘對社會的貢獻(xiàn)，積極投身于社會公益事業(yè)，回饋社會。2011年，匯通小貸公司推出助學(xué)貸款，支持當(dāng)?shù)氐呢毨Т髮W(xué)生。2012年，匯通小貸公司向鹿寨縣教育局捐贈價值40多萬元的大型洗衣機(jī)九臺，供鹿寨縣九所寄宿學(xué)校使用，解決學(xué)生的后勤洗衣難題；響應(yīng)柳州市金融辦倡議，向柳州市兒童福利院捐款用于購買康復(fù)器械；響應(yīng)廣西小額貸款公司協(xié)會倡議，向百色市田東縣祥周鎮(zhèn)那達(dá)村“人畜飲水”工程捐助扶貧款。2013年響應(yīng)鹿寨縣“美麗鹿寨、清潔鄉(xiāng)村”公益活動倡議捐款，為鹿寨縣清潔環(huán)境、完善設(shè)施、美麗鄉(xiāng)村、造福群眾貢獻(xiàn)一份力量。
       經(jīng)過五年多的小貸事業(yè)探索，匯通小貸公司初步掌握了小貸行業(yè)的特點和規(guī)律，取得了一定的成績和經(jīng)驗，得到了當(dāng)?shù)卣蜕鐣鹘绲目隙ê秃迷u，對鹿寨縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在廣西小額貸款公司年度考核評比中，匯通小貸公司2010-2013年度連續(xù)四年獲評為AA級小額貸款公司；榮獲2010-2011年度“廣西優(yōu)秀小額貸款公司”、2012年“廣西熱心公益事業(yè)小額貸款公司”、2013年“中國小額信貸機(jī)構(gòu)競爭力100強(qiáng)”等稱號。
       三、堅持以人為本，培養(yǎng)優(yōu)秀團(tuán)隊 
       匯通小貸公司堅持“以人為本”、可持續(xù)發(fā)展的用人理念，注重人才的培養(yǎng)與開發(fā)，旨在培養(yǎng)一支短小精干、與時俱進(jìn)、技術(shù)過硬的優(yōu)秀隊伍。
       匯通小貸公司通過勤修內(nèi)功，職業(yè)道德與業(yè)務(wù)技能并重，內(nèi)訓(xùn)與外訓(xùn)相結(jié)合，幫助員工樹立與企業(yè)共同的價值觀。匯通小貸公司在內(nèi)訓(xùn)方面，通過學(xué)習(xí)交流會、專題培訓(xùn)等形式，幫助員工提高業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)；在外訓(xùn)方面，積極組織員工參加廣西區(qū)金融辦、柳州市金融辦、廣西小額貸款公司協(xié)會、柳州市小額貸款行業(yè)協(xié)會及國內(nèi)優(yōu)秀小額貸款培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的專題培訓(xùn)，多次派員工到全國各地進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)交流，幫助員工開闊眼界，了解小貸行業(yè)發(fā)展的情況和掌握國家的相關(guān)方針政策；對新進(jìn)員工，為其量身定制了系統(tǒng)化的入職培訓(xùn)課程，各部門負(fù)責(zé)人言傳身教，循序漸進(jìn)地指導(dǎo)新員工熟悉工作職責(zé)，明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范，掌握工作方法等，幫助新員工快速融入?yún)R通團(tuán)隊。
       匯通小貸公司還積極組織員工參加文娛體育活動和外出旅游等，加強(qiáng)團(tuán)隊的凝聚力和歸宿感。通過旅游讓員工走出去，了解異地風(fēng)土人情及文化，開闊視野，讓員工的工作壓力得到舒緩，同時增強(qiáng)員工的歸屬感和幸福感。2013年起，匯通小貸公司每周五下午定期組織員工開展健身活動，徒步、氣排球等活動不僅磨練了員工們不畏艱難、不達(dá)目的不罷休的意志，更增強(qiáng)了匯通團(tuán)隊的凝聚力和向心力，增強(qiáng)了企業(yè)的競爭力。
       經(jīng)過五年的磨礪鍛造與精神累積，匯通小貸公司打造了一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團(tuán)隊，他們正以嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實的態(tài)度，繼續(xù)學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)，不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量，研發(fā)更適宜的信貸產(chǎn)品來深耕三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)風(fēng)險管控能力，開拓新的市場，在力爭成為廣西小額信貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)桿企業(yè)的道路上前進(jìn)。

穩(wěn)步發(fā)展 創(chuàng)新奮進(jìn)

柳州市廣和小額貸款股份有限公司

柳州市廣和小額貸款股份有限公司董事長李華昌

      柳州市廣和小額貸款股份有限公司于2011年3月31日獲批設(shè)立，注冊資本金1億元人民幣。截止2014年9月，公司共發(fā)放貸款592筆，累計發(fā)放貸款74199.90萬元，平均每筆貸款125.34萬元，無不良貸款記錄。其中發(fā)放企業(yè)貸款16160.34萬元，占比為21.78%，個人貸款為52003.56萬元，占比為70.09%，個體戶貸款為6036萬元，占比為8.13%。為200多家小微企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)戶解決了融資難的問題。
       公司成立至今，注重打造公司品牌和提升內(nèi)部專業(yè)化管理，內(nèi)外兼修的提升公司綜合實力，尤其重視風(fēng)險管控、市場品牌和產(chǎn)品服務(wù)三個方面工作：
       一、風(fēng)險管控是重中之重，公司秉承的原則是“可能業(yè)務(wù)不一定是最好的，但風(fēng)險控制一定要做到最好！”寧愿公司信貸規(guī)模增長稍慢一些，也要嚴(yán)把風(fēng)險控制關(guān)，因為這是一個企業(yè)發(fā)展的基石。在風(fēng)險管控方面，2014年公司在堅持待審會制度的基礎(chǔ)上，同時引入信貸資產(chǎn)的五級分類管理。為提高貸款效率與質(zhì)量，公司的待審會制度關(guān)鍵在于四個維度分析風(fēng)險，提前揭示風(fēng)險，從而進(jìn)行管控。操作流程是待審會成員針對信貸員貸前調(diào)查分析時編寫的《貸前盡職調(diào)查報告》進(jìn)行重點剖析?！顿J前盡職調(diào)查報告》主要從借款人的基本情況、公司經(jīng)營規(guī)模、企業(yè)財務(wù)狀況以及企業(yè)征信情況四大維度分析借款人的經(jīng)營情況并進(jìn)行風(fēng)險揭示,提出審核意見，并對是否發(fā)放此筆貸款做出表決意見。對通過決議的貸款，貸審會成員根據(jù)每筆貸款的實際情況在放款前提出放款條件，在放款后提出風(fēng)險控制節(jié)點以及貸后管理意見。風(fēng)險審查部以及信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中按照時間節(jié)點進(jìn)行控制節(jié)點的跟進(jìn)落實，降低貸款風(fēng)險。
       信貸資產(chǎn)五級分類管理的關(guān)鍵是信貸資產(chǎn)的全面覆蓋，同時根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)格計提準(zhǔn)備金，保證風(fēng)險可控。公司在2014年建立了《信貸資產(chǎn)五級分類管理》，對公司的信貸資產(chǎn)采取風(fēng)險級別管理。風(fēng)險分類是以防范貸款風(fēng)險為目的?？茖W(xué)、合理地評估借款人的履約能力，將與其對應(yīng)的信貸資產(chǎn)的風(fēng)險劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類級。公司會按季對所有貸款進(jìn)行全面分類，同時根據(jù)風(fēng)險變化情況進(jìn)行實時監(jiān)測和調(diào)整。信貸業(yè)務(wù)部門要根據(jù)風(fēng)險狀況及特點采取有針對性的管理措施：（一）對正常類，要注意加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警；（二）對關(guān)注類，要密切跟蹤潛在風(fēng)險因素的變化情況；（三）對次級類，要加強(qiáng)本息的催收，保證訴訟時效及擔(dān)保的情況變化；（四）對可疑類，要利用法律措施催收，追究保證人責(zé)任和行使抵（質(zhì)）押權(quán)；（五）對損失類，采取一切必要手段催收，盡可能減少貸款損失。財務(wù)部按照審慎的會計原則建立貸款損失準(zhǔn)備金提取制度，在風(fēng)險審查部的配合下合理估計貸款可能發(fā)生的損失，及時計提貸款損失準(zhǔn)備金。2014年第三季度，公司提取了225萬的貸款損失準(zhǔn)備金，金額能全面覆蓋風(fēng)險。
       二、公司始終把提高公司綜合競爭力作為重中之重，在合規(guī)經(jīng)營和創(chuàng)造效益的基礎(chǔ)上，不斷提升公司的品牌效應(yīng)。
       首先，公司結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化管理的現(xiàn)代理念，及時推出了公司官方網(wǎng)站、微博、微信，公開向公眾及時展示和通報公司的發(fā)展情況、產(chǎn)品信息、特色服務(wù)等，三個線上平臺發(fā)揮不同的特色，分別面對不同的公眾群體，以多樣化、創(chuàng)新性的方式進(jìn)行公司展示和推廣。
其次，公司在2012、2013年成功舉辦柳州市第六屆金融服務(wù)月及高端論壇及柳州市首屆金融講壇后，在2014年連續(xù)三期舉辦了柳州市中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新沙龍，獲得政府部門、銀行和企業(yè)的廣泛好評。計劃在2014年11月底將活動推向高潮，現(xiàn)已申請承辦由柳州市金融辦與柳州市工信委牽頭主辦的年度大型金融服務(wù)創(chuàng)新沙龍。
       三、公司不斷探索和創(chuàng)新小貸經(jīng)營模式，打造特色服務(wù)
       公司在經(jīng)營上注重創(chuàng)新和特色，聘請專業(yè)的信貸團(tuán)隊研發(fā)了網(wǎng)上貸款申請系統(tǒng)。作為網(wǎng)絡(luò)貸款申請平臺，它的推出，降低貸款門檻、簡化貸款申請流程、提升貸款發(fā)放速度，在線申請貸款僅需5分鐘，讓客戶足不出戶就可以實現(xiàn)小額貸款申請，極大的提升貸款的辦理效率；同時為中小微企業(yè)提供的一系列的財務(wù)、管理、法律咨詢服務(wù)。
       結(jié)合柳州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點以及市場的活躍程度，柳州市廣和小額貸款股份有限公司根據(jù)汽車經(jīng)銷商的經(jīng)營特點和資金結(jié)算方式，以及購車人的消費(fèi)習(xí)慣，專門推出了“廣汽貸”、“廣車貸”等快捷、便利的特色金融產(chǎn)品。“廣汽貸”是針對汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)廠家購車時的短期流動資金缺口，所設(shè)計的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品面向全市汽車經(jīng)營商，可提供抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等多種擔(dān)保方式組合授信，利率低至10‰，手續(xù)便捷，當(dāng)天放款。具有利率低、放款快、范圍廣、擔(dān)保易四大特點。
       運(yùn)行四年來，柳州市廣和小額貸款股份有限公司堅持以服務(wù)小微企業(yè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，樹立品牌，優(yōu)化理念，大膽創(chuàng)新，合規(guī)運(yùn)行，穩(wěn)健經(jīng)營，在自身發(fā)展的同時，一如既往地支持和服務(wù)小微企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

小貸公司業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化與信息化
桂林市民豐小額貸款股份有限公司

桂林市民豐小額貸款股份有限公司副總經(jīng)理陳蓋

       桂林市民豐小額貸款股份有限公司成立于2009年9月，是經(jīng)自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)成立的桂林市首家民營金融企業(yè)。公司秉承“誠信、創(chuàng)新、合作、共贏”的經(jīng)營理念，在桂林市轄區(qū)為服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微小企業(yè)、個體商戶、工薪族等提供微型金融服務(wù)。我公司成立5年多以來，獲得了2011-2013年 “中國小額貸款公司競爭力100強(qiáng)”， 2013年度最受信賴的小微企業(yè)信貸服務(wù)提供商，2011年度廣西 小額貸款公司“優(yōu)秀單位”等多個榮譽(yù)獎項，現(xiàn)已成為桂林市微型金融服務(wù)的領(lǐng)先者。
       目前，民豐貸款全流程已實行標(biāo)準(zhǔn)化的操作與管理，提升了審批的效率，減少了貸款風(fēng)險。
       一、小貸公司業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化
       1、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的作用與意義
       小貸公司業(yè)務(wù)流程包括營銷、申請、調(diào)查、分析、上會、放款、貸后七個環(huán)節(jié)，這七個環(huán)節(jié)首位相接，是一個循環(huán)的過程。這個循環(huán)是小貸公司放貸遵循的一個基本流程，無論是做抵押、擔(dān)保還是信用貸款。每個小貸公司在放款目標(biāo)、風(fēng)控目標(biāo)設(shè)定上有所不同，但在小貸公司內(nèi)部，這個目標(biāo)與方向是一致的，為了保證這個目標(biāo)的實現(xiàn)，針對每一筆貸款的運(yùn)作，都必須設(shè)定統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范。這個統(tǒng)一的、規(guī)范的工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范就是我們要通過業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化去達(dá)到、去實現(xiàn)的。
       業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的目的就是建立起一套全公司上下共同認(rèn)同、共同遵守、共同執(zhí)行的統(tǒng)一的行為準(zhǔn)則與工作目標(biāo)。并且，業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，對于小貸公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的可復(fù)制具有巨大的作用。
        2、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的實施步驟
       業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化需要做到以業(yè)務(wù)類型確定業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程確定崗位，以崗位確定工作標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范。
       實施的第一步應(yīng)該是明確公司的業(yè)務(wù)類型，你可以是微型企業(yè)個體商戶為主要放款對象，以擔(dān)保信用為主的小額貸款，也可以是以房產(chǎn)抵押、車輛抵押為主要業(yè)務(wù)方向，針對中小企業(yè)主的大額貸款，也可以抵押、擔(dān)保、信用業(yè)務(wù)同時開展，但是必須明確，同時在公司發(fā)展規(guī)劃中，對各種業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個清晰的方向，哪些業(yè)務(wù)將壯大，哪些需要收縮，明確業(yè)務(wù)類型對于后續(xù)標(biāo)準(zhǔn)化實施將有巨大的指導(dǎo)作用；第二步是確定業(yè)務(wù)流程，在第一步中我們確定了公司未來的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，然后針對這塊業(yè)務(wù)我們對它進(jìn)行梳理，在公司風(fēng)險控制目標(biāo)的前提下，確定業(yè)務(wù)的流程，比如房產(chǎn)抵押中的貸款目的、項目評審、房產(chǎn)評估、抵押登記，比如信用貸款的申請、實地調(diào)查、分析評審，對業(yè)務(wù)開展中各個環(huán)節(jié)的工作量、工作時間進(jìn)行調(diào)研評估，并對每個環(huán)節(jié)需要完成的工作內(nèi)容和完成的質(zhì)量進(jìn)行規(guī)定，為后續(xù)崗位設(shè)置提供依據(jù)；第三步是確定崗位，上述第二步中已經(jīng)確定了業(yè)務(wù)流程，接下來要對各個環(huán)節(jié)進(jìn)行合并重組，在風(fēng)險隔離的前提下，確定哪些環(huán)節(jié)是可以合并由一個人負(fù)責(zé)，哪些環(huán)節(jié)之間必須隔離由不同的人負(fù)責(zé)，從而得到崗位的設(shè)置依據(jù)；同時將各個環(huán)節(jié)所需要完成工作內(nèi)容作為該崗位的崗位職責(zé)，各環(huán)節(jié)工作需要完成的質(zhì)量作為其考核指標(biāo)，這個考核指標(biāo)也是工作標(biāo)準(zhǔn)；第四步是操作規(guī)范，有了崗位職責(zé)與考核指標(biāo)，并不意味著他就能上崗，也不意味著標(biāo)準(zhǔn)化工作就完成，還需要對崗位工作內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，變成操作規(guī)范和指引，也是整個標(biāo)準(zhǔn)化實施成敗的關(guān)鍵。依托公司在業(yè)務(wù)開展中積累的經(jīng)驗，將這個經(jīng)驗變成具體的文字的操作指引，培訓(xùn)各個崗位人員，知道他們在各自的崗位中要怎么去做，比如，清點存貨，清點存貨本身只是一項工作內(nèi)容，而且是財務(wù)報表三表中資產(chǎn)負(fù)債表的一個子欄目，前面我們要求他必須要清點存貨，屬于規(guī)定了他的工作內(nèi)容，有沒有清點屬于完成的質(zhì)量，但是我們知道這一定不是標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容，我們還需要告訴他清點的規(guī)范，什么地方的存貨可以被認(rèn)定為是客戶的存貨，什么樣的存貨可以被認(rèn)定為是有效的存貨，存貨需要怎么樣進(jìn)行分類，這才可以保證每一個在該崗位上的人使用同樣的工作標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工作。
       3、 標(biāo)準(zhǔn)化實施成效
       我公司現(xiàn)已實施全流程標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險控制體系，嚴(yán)格管控風(fēng)險。2011年民豐引進(jìn)德國復(fù)興銀行信貸評估模式，將貸款全過程劃分為貸前資料準(zhǔn)確、真實的收集、貸中客戶數(shù)據(jù)、指標(biāo)的各項評審、貸后資金的監(jiān)控和回收三個部分，使風(fēng)險流程化劃分。同時建立了審批、發(fā)放、檢查職能分離或崗位分離的貸款管理制度，健全審貸分離和相互制約機(jī)制，明確各環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，確保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制在可承受范圍之內(nèi)。同時，通過該技術(shù)的復(fù)制，使得不同網(wǎng)點的業(yè)務(wù)能實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一化的管理，為業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張奠定了良好的基礎(chǔ)。
       二、小貸公司信息化建設(shè)
      小貸公司的信息化建設(shè)是發(fā)展的一個必然，小貸公司在成立前期，由于業(yè)務(wù)量少，基本上采用手工處理就可以完成，客戶資料查閱也簡單快捷，不過，隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)大，大量的客戶信息資料的保存、管理與查詢，就必須依托于信息化管理。
      小貸公司進(jìn)行信息化建設(shè)，需要建立一套小額貸款信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的架構(gòu)可以按照小貸公司的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)流程自定義，現(xiàn)在常見的小貸公司信息管理系統(tǒng)版塊主要有：客戶檔案、貸款管理、業(yè)務(wù)報表、財務(wù)管理、基礎(chǔ)資料，其它的功能包括系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)流程、信息管理、系統(tǒng)接口，對于小貸公司將來與征信系統(tǒng)對接做了很好的鋪墊。
       2012年我公司引入亞聯(lián)小額貸款信息管理系統(tǒng)，建立并完善了客戶貸款信息數(shù)據(jù)庫，將客戶信息與貸款數(shù)據(jù)集中化、綜合化、流程化管理，保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性以及規(guī)范性，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放、回收以及客戶管理全套電子審批操作功能，大大提高了審批效率，其次，實行了線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)接軌，系統(tǒng)流程與實際業(yè)務(wù)操作流程同步進(jìn)行，保證了系統(tǒng)信息的及時性。此外，系統(tǒng)實行分級管理、內(nèi)部訪問，不同的崗位擁有不同的查看權(quán)限，貸款審批層層過濾，保證了客戶信息的隱秘性，防止信息外泄，提升了系統(tǒng)對內(nèi)對外的安全性。

依托商會平臺 突出地方特色 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
田陽縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司 

田陽縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司董事長蒙建儐

       尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁：
       大家好！我是田陽縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司董事長蒙建儐,今天在這里就我們公司在支持“三農(nóng)”工作方面的一些做法與大家做相互的交流。
       田陽縣銀鑫小額貸款有限責(zé)任公司于2011年8月9日開張營業(yè)，注冊資本金為6000萬元。公司自開展業(yè)務(wù)以來，一直嚴(yán)格按照廣西壯族自治區(qū)金融辦公室出臺的有關(guān)規(guī)定并結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況來開展業(yè)務(wù)，規(guī)范經(jīng)營、完善治理結(jié)構(gòu)、注重風(fēng)險控制，始終以“服務(wù)三農(nóng)”，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任，在自身發(fā)展的同時，為推動田陽縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的發(fā)展及擴(kuò)大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生、保穩(wěn)定作出了積極的貢獻(xiàn)。
       田陽銀鑫小貸公司成立三年多來，累計發(fā)放貸款572筆，累計發(fā)放金額46382萬元，在發(fā)放小額貸款中我們始終堅持重點扶持三農(nóng)，發(fā)放涉農(nóng)貸款余額占公司貸款總額均在70%以上。
       我們主要做法是：
       一、 創(chuàng)新信貸決策模式
       在經(jīng)營過程中，田陽銀鑫小貸公司為適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的資金需求，堅持便捷、靈活、高效的服務(wù)理念，采取簡捷慎重的審貸方式，公司成立貸款審批小組，所有貸款不論金額大小，接到信貸部門上報資料后，審批小組當(dāng)天即集中討論表決，如審批小組有人缺席就電話聯(lián)系取得一致的意見，客戶2-3天就取得了貸款，體現(xiàn)了小貸公司放款便捷和靈活性。
       二、依托商會平臺，顯示鮮明的經(jīng)營特色
       2011年2月，經(jīng)田陽縣人民政府批準(zhǔn)同意，由我牽頭組建成立田陽縣中小企業(yè)商會，三年多來，田陽縣中小企業(yè)商會已有會員300多家，銀鑫公司背靠商會、依托商會這個平臺對貸款客戶的深入了解和詳細(xì)評估，公司真正做到對這部分群體的擇優(yōu)挑選和便捷放款，體現(xiàn)了風(fēng)險管控嚴(yán)謹(jǐn)性和小貸公司放款靈活性的統(tǒng)一，通過對會員生產(chǎn)經(jīng)營的情況深入了解和對其他非財務(wù)因素的詳細(xì)評估，既可以最優(yōu)的控制風(fēng)險，又能更快更好的解決客戶實際困難，最大限度的支持會員客戶做大做強(qiáng)，創(chuàng)造了雙贏的合作空間。截止2014年8月底，田陽銀鑫小貸公司累計發(fā)放貸款46382萬元，服務(wù)客戶大都是商會會員，任何時點商會會員貸款余額占比均在95%以上,也使得客戶對公司的認(rèn)可度與日俱增，成為田陽眾多客戶的融資首選。
       三、重點服務(wù)“三農(nóng)”，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展
       田陽縣是百色市有名的農(nóng)業(yè)大縣，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，田陽銀鑫小貸公司有著明顯的自身定位，通過大量的調(diào)查分析，并結(jié)合小貸公司小額分散快速周轉(zhuǎn)的營運(yùn)理念，確定了將大部份資金集中于優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，走微型金融發(fā)展之路的思路。做現(xiàn)有銀行不能做的融資服務(wù)，以草根金融模式來服務(wù)草根弱勢群體，公司涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員眾多，相應(yīng)推出了無抵押貸款和商會會員互保貸款。有個商會會員名叫羅玉業(yè)，是田陽縣有名的養(yǎng)殖專業(yè)戶，在田陽縣坡洪鎮(zhèn)央律村從事養(yǎng)豬、竹鼠、兔等已有多年時間，長年有人上門收購，供不應(yīng)求，想擴(kuò)大養(yǎng)殖場一直都未能如愿，原因是向銀行申請貸款，銀行方面提出需要抵押物，家在農(nóng)村的他房屋有好幾間，可是沒有產(chǎn)權(quán)證，無法辦理貸款抵押手續(xù)，在銀行一直得不到貸款支持，有一次來商會參加商會會員會議期間到銀鑫小貸公司了解情況并當(dāng)天向小貸公司提交借款申請，還有會員提供擔(dān)保，第二天貸款就到賬，擴(kuò)大養(yǎng)殖場的愿望終于實現(xiàn)了，他經(jīng)常對人家說：“還是銀鑫小貸公司幫我解決問題”。
       另一方面我們小貸公司把支持“三農(nóng)”對象擴(kuò)大到農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場的經(jīng)營戶，一個會員叫羅秀雪，在田陽縣農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場從事農(nóng)產(chǎn)品收購，每到旺季收購資金就很緊張，找本地幾家專業(yè)銀行申請貸款得到答復(fù)的是不符合條件，當(dāng)?shù)匦庞蒙绱饝?yīng)可以辦貸款，可是提交材料上去幾個月都沒有結(jié)果，收購?fù)镜貌坏接行зY金支持，到銀鑫小貸公司申請貸款兩天時間就到賬，她可高興極了。還有對于種植、養(yǎng)植農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶執(zhí)行優(yōu)惠利率，降低其融資成本。從公司開業(yè)以來，所發(fā)放的涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均在70%以上。有效地推動了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
      我們不會滿足上述一點點成績，公司要保持穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展，還有很多的困難要克服；還有很多新方式、新方法等待我們?nèi)ヌ剿?，要走的路還很長，但我們堅信小貸行業(yè)未來發(fā)展前景和空間非常廣闊，有政府和各界同仁的相互支持和幫助，小貸行業(yè)一定會有一個更美好的未來。
展望未來，田陽銀鑫全體員工信心百倍，將繼續(xù)努力完善公司制度建設(shè)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，增加資金實力，服務(wù)更多的客戶。,
       謝謝大家！